Vše, co potřebujete vědět o stavebním spoření v letošním roce

Stavební spoření patří mezi dlouholetý finanční produkt, který využívaly a využívají statisíce lidí. Jeho atraktivita však postupně klesá a konsolidační balíček, který snížil podporu stavebního spoření o polovinu, mu na oblibě moc nepřidal. Jak funguje stavební spoření v roce 2024? Víte o všech změnách? Vyplatí se ještě vůbec?

Co je stavební spoření a jak funguje?

Stavební spoření je finanční produkt, který kombinuje spoření a možnost výhodného úvěru na bydlení. Upravuje ho zákon o stavebním spoření č. 96/1993 Sb. V České republice je jen málo lidí, kteří by neměli zkušenost s tímto druhem šetření peněz. Klient spoří pravidelně určitou částku, za což získává státní podporu a úroky od stavební spořitelny. Po minimálně šesti letech spoření (tzv. vázací lhůta) lze naspořené peníze použít na cokoliv, nebo získat úvěr s výhodnými podmínkami pro účely bydlení – například na koupi, rekonstrukci nebo modernizaci nemovitosti. Stavební spoření je oblíbené díky jistotě státní podpory a stabilnímu zhodnocení vkladů. Pokud byste smlouvu ukončili předčasně, musíte vrátit státní podporu a zaplatit poplatek za předčasné ukončení smlouvy. O úvěr ze stavebního spoření můžete požádat i během vázací lhůty.

Stavební spořitelny nově nabízí různé bonusy, nebo dorovnávají státní podporu, aby nepřišly o své klienty. Zdroj: Canstockphoto

Už při podpisu smlouvy musíte znát svou cílovou částku

U stavebního spoření si musíte zvolit cílovou částku, kterou chcete naspořit. Na té závisí i poplatek, který musíte uhradit a jde o poplatek za uzavření smlouvy. Stanovuje se jako procento z cílové částky. Současně počítejte také s poplatkem za vedení účtu. Co se týká samotného ukládání peněz, to už je na vás. Buď platíte každý měsíc, jednou za pololetí nebo za rok. Jde to i nepravidelně. Důležité je, abyste vložili vždy dostatek peněz a dosáhli na státní podporu.

Toužíte po luxusní koupelně? Grohe Spa je pro vás tím pravým.

Informace: Peníze ze stavebního spoření si nemůžete vybrat, kdykoliv chcete. Doba 6 let je závazná a až po jejím uplynutím můžete využít naspořenou částku.

Během trvání smlouvy ale máte možnost požádat o úvěr ze stavebního spoření. Je ale nutné, abyste spořili minimálně dva roky a našetřená částka se dostala alespoň na 40 % cílové částky. Pokud některou z podmínek nesplníte, máte ještě možnost požádat o překlenovací úvěr, který funguje tak, že v podstatě „překlenete“ zbývající čas, než získáte nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr lze využít jen na potřeby souvisejících s bydlením. Během jeho trvání dále platíte splátku do stavebního spoření a zároveň hradíte úrok, který je obvykle vyšší. Jistinu neumořujete, takže vám dluh nikterak neklesá. Zároveň jej také nemůžete předčasně splatit. Je dobrým řešením v případě, kdy potřebujete peníze ihned. Lze o něj požádat ihned po podpisu smlouvy, ovšem je dobré popřemýšlet o tom, zda se vám takový krok doopravdy vyplatí.

Oblíbené dekorativní stěrky: Které to jsou a kam pro ně?

V roce 2024 přišly do stavebního spoření změny a ne příjemné

S novým konsolidačním balíčkem přišly změny, které neudělaly radost ani stavebním spořitelnám, ani klientům. Bohužel se týkají nejen smluv nových, ale i těch stávajících, které byly uzavřené už před schválením novelizace. Největší a nejméně příjemnou změnou je samozřejmě osekání státní podpory na polovinu. Zatímco předtím to bylo 10 % ročně z uspořené částky a maximálně 2 000 Kč, od roku 2024 už to bude pouze 5 % z uspořené částky ročně a maximálně 1 000 Kč. Pro získání nejvyšší státní podpory musíte za rok našetřit alespoň 20 000 Kč. K připsání státní podpory dochází vždy na jaře za předchozí rok. Proto v roce 2024 ještě přišla podpora v původní výši a vztahovaly se na ní staré podmínky. Připsané podpory za rok 2025 už budou ale nižší.

Informace: Nově také přichází zdanění státní podpory, protože ta nově spadá do kategorie ostatních příjmů. Jediným plusem je však to, že tuto daň zaplatí pouze ti, kteří v této kategorii dosáhnou na příjem vyšší než 50 tisíc korun

Některé stavební spořitelny dorovnají státní podporu na původní výši

Pro mnoho lidí byla právě slušná státní podpora hlavní důvod, proč do stavebního spoření šli. Tím, že je nyní snížená o polovinu a v některých případech se i daní, ztrácí dost lidí zájem. Stavební spořitelny proto reagují po svém a některé dorovnávají státní podporu do původní výše. Stále se tedy můžete dostat na původních 2000 Kč.  Tuto nabídku má ve svém balíčku například Raiffeisen stavební spořitelna, Stavební spořitelna České pojišťovny nebo ČSOB stavební spořitelna. Další společnosti nabízí různé akce a bonusy (například slevy z poplatku za uzavření smlouvy apod.).

Stavební spořitelny nově pomohou i v oblasti dotací třeba na fotovoltaické panely. Zdroj: Viessmann

Partner státu v oblasti dotací

K tomu řekl Michael Pupala, 1. místopředseda Asociace českých stavebních spořitelen: „Novela zákona o stavebním spoření dává sektoru nové kompetence v oblasti podpory energetické transformace domácností, a to zejména rozšířením účelovosti poskytovaného financování a možností poskytovat domácnostem dotační poradenství. Významnou změnou, kterou nová legislativa přináší je také rozšíření zdrojů o prostředky státu nebo EU a možnost propojovat je se zdroji stavebních spořitelen.“ Protože postavení na trhu stavebních spořitelen se po těchto změnách zhoršilo, nabídl jim stát možnost stát se partnerem v oblasti dotačního poradenstvím. Klient tak v jedné společnosti může vyřešit vhodné financování svých potřeb, spoření a zjistit potřebné informace ohledně vyřizování dotace. Na pobočkách by vám měli být schopni vysvětlit jednotlivé dotace a pomoci vyjednat výhodný úvěr. Měli byste se dozvědět vše o tom, jaké dokumenty budete potřebovat, dostat kontakty na odborníky (projektanti, energetičtí specialisté a další). Po propojení se Státním fondem životního prostředí ČR (SFŽP ČR) budou moci do systému vyplněné žádosti a dokumenty rovnou nahrát, asistovat v řízení o dotaci, a to až do chvíle, než bude projekt realizován. 

Zdroje informací: Nová zelená úsporám, sfzp.cz, Zákon o stavebním spoření